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【借金】もし住宅ローンが払えなくなったら

沖縄の住宅・不動産 8か月前 / 

= 悩み中さん =

いつも皆さんの意見を参考にしています。教えて下さい。
これから税込み2400万くらいの新築住宅を建てる予定でハウスメーカーと打ち合わせ中です。土地は既に購入済みです。
主人は48歳。子供は高校生と中学生二人います。
貯蓄は3000万。
住宅ローンを最大限借りて控除を受け、11年後に貯蓄で全部返済する予定でいました。
しかし、去年サラリーマンの主人の年収が激減。月に手取り25万(総支給額420万でした!ビックリ)になってしまったのと、高校生の子供が県内の大学希望だったのが、やはり県外に行きたいといい出しました。
 
そんな中で、住宅ローンを組むことが怖くなってきたのです。
住宅ローンが払えなくて売りに出す人もいると聞きます。
主人はこれからも働くし65までは多分会社が雇用する、と言います。
子供には日本学生支援機構の返済する奨学金は受けさせず親が払うべきといい、その意見には賛成です。子供は勉強に部活に本当に頑張っています。進学校に通っていて成績もいいです。
 
長くなってしまいましたが、住宅ローンを払っている中、仮に病気になったりして収入がなくなってしまった時の対処法、保険やその他ありましたら教えて下さい。
母は、賃貸なら借金はないけど、住宅を購入して、払えなくなったら、売却しても家の値段は落ちるし借金だけが残るだけだと言います。

68個のコメント

匿名さん@2017年02月16日(木) 06:51

貯蓄が3000万?
嫌味に聞こえます

匿名さん@2017年02月16日(木) 07:21

2400万の住宅ローンを組んで11年後には貯蓄を充填して完済されるとの事ですが、現在3000万の貯蓄がありながら何故全額ローンを組まれるのでしょうか?
11年間とは言え、金利だけで数百万に上ると思うのですが…。
後々貯蓄を返済に充てられるなら、全額キャッシュとは言わずともせめて半額の1500万を頭金にされて、残900万でのローンを組まれるべきかと思います。
金利ほどバカらしいものはありません。

匿名さん@2017年02月16日(木) 07:34

貯蓄があるなら、心配しなくてもいいんじゃなきの?
今は団信もあるし、保証付の住宅ローンだってあるじゃん。働けなくなったら万が一のときはローンがチャラになるのでは?

匿名さん@2017年02月16日(木) 07:52

貯蓄があるなら、一括で購入すると良いでしょう。
返済義務はなくなります。

匿名さん@2017年02月16日(木) 07:59

最悪、大学途中で奨学金申請すればいいのでは?

匿名さん@2017年02月16日(木) 08:01

大学途中で奨学金申請すればいいのでは

匿名さん@2017年02月16日(木) 08:02

3000万あるのに心配するほうがおかしいです。

匿名さん@2017年02月16日(木) 08:13

自分で銀行を周り、適切な判断できないうちは買わないほうが良いでしょう。

匿名さん@2017年02月16日(木) 08:16

3000万➖2400万=600万残金…
一括購入しても600万残りますよ?
なんの心配でしょうか?
旦那さんの収入が減ったら主さんもパートに出ればいいだけです。
余裕でしょう〜

りんごさん@2017年02月16日(木) 08:21

上のコメントと同じです、何故貯蓄あるのに、ローンするのでしょうか??!せめて半分でも現金で払えばよいのでは??利息払うほうがもったいないです。せめて2千万くらい払えばよいのでは???それでも貯蓄のこりますよ!

匿名さん@2017年02月16日(木) 08:39

ご存じのように、住宅ローンの金利は今底値なので、主さんの考え通りローンを組んで、現金は残しておいたほうがいいです。
教育ローンのほうが金利ははるかに高いです。
但し、旦那さんの健康状態次第ですね。7大疾病付の団信に入れれば働けなくなっても大丈夫でしょう。ただ、銀行の予審だけで判断しないで、本審査が通ってから工事進めないと、最悪全額現金払い、ローンが下りない等ありますよ。

匿名さん@2017年02月16日(木) 08:51

主人の年収700で貯蓄はたくさんないので住宅ローン2千万以内でおさえました。
主さんのとこは貯蓄、300じゃなく3千万もあれば一括購入でき、子どもの大学費用も出せそうですよ

匿名さん@2017年02月16日(木) 08:52

現金で払えばと言っている人は、現在の住宅ローンの金利と減税制度を理解していないと思います。金利はびっくりするほど、安いですよ。
現金は手元にあったほうが安心です。例えば旦那が突然死とかしたら、団信でローンもチャラだし。住宅ローンは家建てる時しか借りれないので、今なら少しの金利払ってでも借りたほうがお得です。まあ、個人の考えは色々ですが‥

主ですさん@2017年02月16日(木) 08:54

主です。補足します。
貯蓄があるのに住宅ローンを最大限借りたいのは、10年間ローン残高の1パーセントが住宅ローン減税で戻ってくるから、住宅ローン金利が今1%を切っている(金利上昇が怖いですが変動だと0.6%くらいからあります。)から現金で買うメリットはないかな?と判断しましたが間違ってるのでしょうか。
それに、これから県外大学に進学予定の子供の生活費だけで最低月10万の仕送りと国公立の学費月5万で合わせると15万。下の子も大学生になると県内で琉球大学でも学費だけで月5万。二人合わせて教育費に最大20万かかると試算すると、今の激減した夫の手取額24万ではとうていやりくりできないので、現金を手元に残しておいた方がいいとの判断ですから

主ですさん@2017年02月16日(木) 08:58

途中送信してしまいました。
もちろん、これから私もパートに出る予定ですが、収入は5万円位を考えています。

匿名さん@2017年02月16日(木) 09:36

主さんが働くなら大丈夫ですよ。
頑張ってください❗️

匿名さん@2017年02月16日(木) 09:42

先ほど、借りたほうがお得とコメントした者です。追加コメント読みました。主さんの考え間違ってないと思います。子供が県外私大に行く場合は、生活費込みで1千万かかりますし。7大疾病付の住宅ローン下りるといいですね。

匿名さん@2017年02月16日(木) 09:51

収入5万のパートは低いですよ。
今は時給も上がってるので週20時間程度の事務のパートでも
交通費とかも含めたら10万は軽く超えますよ。

匿名さん@2017年02月16日(木) 10:03

ファイナンシャルプランナーに相談しましょう。
3000万の貯蓄があるのなら、相談料なんて安いもんですよ。

匿名さん@2017年02月16日(木) 10:59

主さんは堅実です。
迷うなら、慌てることはないです。
4月で、高二、高三?どちらにしても塾費が年間60万円プラス自分で選ぶ、必要な参考書代など。
入試に掛かる本土渡航費、合格が決まってからの支度代。入学金。大金が羽のように飛んでいきます。
入学後は
月額5万円で計算されていますが国公立でも、もう少し計上すべきです。プラス参考書代、もろもろです。
女子大生なら、化粧品も、おしゃれ代も交際費もそれなりにかかります。
アルバイトは本人の在学中の小遣いや部活費に充てるぐらいに考えたほうがいいのでしょう。
4年間、結構な額になりますよ。
また、大学在学中に留学を希望する生徒も多いですし、大学側も勧めることも少なくないでしょう。
奨学金は、反対しません、家の事情があります。しかし卒業後にかなりの負担になってきます。
毎月5万円の奨学金を得ても、返済は結婚の年齢かその先まで続くと考えることです。
メディアに話題になる『奨学金』の返済が40歳まで。嘘ではないです。
慌てないで、子供の教育費を優先すべきです。
県内の大学進学なら、新築の我が家を楽しめるでしょうけど。
国公立を目指しているのなら、3年生は、平日も休日も塾の自習室にヘバリツイテいますよ。
うちの場合、帰宅が夜の12時前も珍しくなかったです。
子供が大学、就職した将来に、夫婦二人を中心にした家を考えることでしょうね。
実母さんも、主さんも堅実です。

どぅしぐゎーさん@2017年02月16日(木) 11:00

住宅ローンのメリットを検索してみてください。
ローンをおすすめします。

現金は必ず手元に残したほうがいいと思います。

匿名さん@2017年02月16日(木) 11:18

住宅ローン10年は金利が低い今なら大丈夫ですが、住宅に2400万かかるのでローンを10年後に一括返済することが厳しい可能性があります。ローン金利は、教育ローンが住宅ローンより金利が高いので、教育面でかかる費用を計算し、その分は残しておいた方が良いかなと思います。
県外に行くとなった場合、奨学金を借りればいいという話も多々聞きますが、お子さんが社会人(新卒で社会人になれるか怪しい時代)になった時に借金がある場合と0スタートでは全く異なると思います。
また、個人的な意見ですが20年後は住宅は余る可能性があります。子供が巣立ってから夫婦2人が住めるこじんまりした家を購入でもよいかなと思います。夫婦2人の老後に大きな家は必要ないかな。但し、今土地があるということなので主さんの場合は、建物を建築したほうが固定資産税は安くなるでしょう。よって、土地があるのならもう少し住宅費用を抑えた方がいいかな。

匿名さん@2017年02月16日(木) 11:19

3千万といっても手元に貯金が無くなる不安はわかります。
うちは5千万超えの家を現金で建てました。
手元には数千万円残りましたが、家って老朽化するもので10年も経てば(あっという間です)食洗器が壊れた、電気温水器が壊れた、水漏れがした・・・と色々でてきます。
家賃が出ないことで老後は年金が少なくてもどうにかなるだろうと思っていましたが、冠婚葬祭、車の維持費、貯金はどんどん減っていきます。
うちは40代で産まれた子がいて内地への大学費用も大変でした。
いざという時は奨学金を、とは考えていましたが子供には出来る限り借金をさせたくなかったので必死に支払いました。
良いアドバイスはできませんが、持ち家はお金を生みません。
手許にお金は必要です。

あと余談ですが、身内が夫に内緒の親の遺産(数千万)を崩さずローンで自宅購入しましたが、離婚後、家は売りに出し手許には遺産が丸々残っていたので悠々自適に暮らしています。
自宅購入時に不安要素があったから貯金を崩さなかったそうです。

匿名さん@2017年02月16日(木) 11:26

住宅ローン金利ですが、所得税と住民税の額は把握していますか?その金額以上は控除できないです。お子さんが大学生で20歳になった時に旦那さんの給料から国民年金保険は払うのならばその分控除できるのでここまで計算できそうですか?
やはり、建築費用をもっと下げた方がいいです。

匿名さん@2017年02月16日(木) 11:31

3000万の貯蓄は本当なの?と疑ってしまう相談内容です。
団信もあるし、疾病もありますよね。
頭金1000万入れて、子供の進学1000万だもしても1000万残るよ。

匿名さん@2017年02月16日(木) 11:45

主さんは、よく考えていらっしゃいますよ。だからこそ貯金が今ある。30歳に頭金なしのフラット35で家を買うよりよっぽど計画性があります。ないのにローンくむ方ががよっぽど怖いです。

匿名さん@2017年02月16日(木) 11:52

2,400万円の家。
完成後すぐに用意する諸費用は300万ぐらいかな。
年間の固定資産税は土地を含めて、20万円(だいたい?)。
FPで相談したほうがいいでしょう。
夫さんの手取りが、25万円ほど。主さんがパートに出て5万円くらい。
家を持って見て分かりますが、固定資産税は家計にかなり圧迫します。
>主人はこれからも働くし65までは多分会社が雇用する・・・
給与が激減するような会社を盲信するのは危険でしょうね。
間違えると60歳までの約束、退職金も厳しいのでは。
それから
突然の病気、怪我などの入院は保険だけでは足りません。
とても失礼な意見をしますが、給与を激減するような会社が、病気で休むような社員を、
雇用し続けるでしょうか?
男性は長年の生活習慣からくる体の疲弊もあります。60歳からはやる気も驚くほど落ちます。
ストレスもあります。
家を持つ責任、優秀な子供を持つ親の満足感、幸せ。「俺は大丈夫」と思いがちですが
当てにできませんよ。
夫さんの手取りが、25万円ほど。主さんがパートに出て5万円くらい。
家は子供達の進学、就職、その後の独立で変わります。
うちは、長子の小学校入学を機に新築しました。
二人ともK高校。県外進学。独立しました。
大手塾の成績優秀者の特待生で、大学も返済なし奨学金も得ましたが
それでも「教育にかかる費用」は大きな額でした。
病気に縁のなかった家系だったのに、大黒柱の夫が仕事ができなくなる病気になったからです。
去年も入院しました。医療保険も加入していますが、ヒヤヒヤの人生です。
子供達の大学卒業後に、夫婦二人だけのマンションか、コンパクトな家にすれば良かったなと。

匿名さん@2017年02月16日(木) 11:59

不安でしたら、主さんもんもお仕事して→世帯収入を上げる方法は?

とくめいさん@2017年02月16日(木) 12:04

住宅の価格をもう少し落として一括で購入してはどうでしょうか?
10年の金利分がもったいないと思います。
単純計算で2400万の10年固定1%程で借りた場合、年間約24万程の金利が発生し、それが10年ですので金利分がもったいないと思います。控除も状況によると思いますが10万未満が戻ってくるくらいじゃないですか?
一括購入して、支払わなくていい住宅ローン代を貯蓄やお子さんの学費にあてて残りの600万と奥さんの月5万でフォローしてはどうでしょうか?
あとは年収が落ちたという事ですが48歳の年齢から生活水準を落とせというのは難しい話だと思いますが節約生活に突入するというのも一つの手ではないかと思います。(旦那さんがメタボ体系なら早死にしないように定期的に運動し痩せるや肉食生活を野菜生活に変えるや休肝日を増やすなど、死ににくい体質にもっていくなどもあるかとおもいます。)
私は低金利と言っても金利分がもったいないと感じる派です。

匿名さん@2017年02月16日(木) 12:10

民間保険は、あてにならないです。一戸建てを作るなら2階部分が賃貸にできて収入になる、賃貸アパートを建てる以外は家は必要ないです。

匿名さん@2017年02月16日(木) 12:28

えー賃貸物件建てるなら別がいいな。
賃借人と一緒とか嫌だよ。

匿名さん@2017年02月16日(木) 13:14

主さんが思っている通り、今回の建築予定は取りやめた方がいいです。

匿名さん@2017年02月16日(木) 13:19

中古住宅を買うなら、良いとおもうんですが
自分で新築となると、イマイチおススメしない。
お子さんも高校生だと、すぐに家を出る年ですよね。
帰ってくる保証もないし・・・
土地を購入済みとあるので、建てないのももったいないかな?
月に手取りで25万だとお子さんが大学に入学する時にかなり貯金が減ると思います。
沖縄の私立で年120万くらいでしたっけ?国立で70万だったかな?
県外だと寮だとしても5割増しょうか?食費入れると倍くらいになりますね。
なんか、考えると現状維持して主さん夫婦がリタイヤする資金にした方がいいかも。

匿名さん@2017年02月16日(木) 13:28

主さんの悩みはよくわかります。
私の家庭も住宅ローン払いながら息子二人の進学で手も足も出ない家計状況の時がありましたから、子供の将来のために自己資金を残しておかなければいけないという気持ちもわかります。

長男は都内の国立大でしたが学費仕送り込みで毎年200万ぐらい掛かりました。夫の頃の国立の学費は月換算で1万ぐらいだったらしくバイトだけで学費も生活費も稼ぐ学生は大勢いたそうですが今はそんなことまず無理です。
格安の寮があっても募集30人にその10倍以上の応募があり、はずれて安いアパートでも7万近くしました。
理系なのでバイトもろくにできず親のガンバリでなんとかするしかなく私はパートに出ましたし身内に借金もしました。
マンションを手放したらどうか?と夫と相談しましたが築浅でも売価はしれたものでそれならローンの方がマシだという結論でした。
次男は県内国立在籍中ですがそれでもひっくるめて毎年100万近くは掛かります。
今も身内には借金を返済している状況ですね。

手持ち資金があるのなら借金から身軽になることを最優先させた方がいいと思います。ローンの分を貯蓄に回せるメリットもあります。借金額を始めに小さくしておくことがローン返済のツボですし繰上げ返済でさらに小さくできます。

貯蓄3,000万なら選択できる方法は多いでしょう。いくら手元に残しておけば最低限の安心が得られるか?ということをよく考えてさまざまなケースを想定して書き出してローンを組む金額を弾き出してはどうでしょうか?

匿名さん@2017年02月16日(木) 17:35

4年間の仕送り。年間200万円×4年分、は覚悟したほうがいいでしょう。
子供、二人分ですね。
大学合格するまでの塾費、個人で購入する参考書代、諸費で、高三生は年間70万。
高三だけで70万×2。
結論は、ご主人の年間所得では
子供の教育にお金をかけるか、家を購入するか。どちらかでしょう。
教育にお金をかけるなら、在学中に(卒業後ではなく)留学も考慮すべしです。
留学なしなら、資格のための対策費を用意することでしょう。
例えば、
公務員目標なら、在学中でも、卒業後でも、年間かなりの費用がかかります。
ただ本土の国公立進学が目標なら、就職先は「それなり」です。
本人だけでなく、親の側にもお金の覚悟は要ります。
私なら家は後回し。3,000万円のうち、2,000万円は教育費にかけます。
子供の教育費が無駄なんて考えは持ちません。

何のための人生

匿名さん@2017年02月16日(木) 18:10

住宅ローンは団体信用生命保険に入るのが必須なので,仮に借り主が死亡してしまった場合には以後の支払いは保険により免除されます.また銀行によってさまざまな保険を組み合わせてローンと販売しています.例えば借入中に3大疾病により入院したりして就業不能になった場合,1ヶ月後から就業可能になるまで支払いを免除,それが12ヶ月続いた場合にはすべての支払いを免除すると言うものです.私はみずほ銀行でそのような保険を住宅ローンに組み合わせています.

匿名さん@2017年02月16日(木) 18:34

今は子育てにお金を使い、夫婦二人になった時に二人で住めるような家を建てたらいいのでは。
新築って、修繕費や固定資産税とかもあるし、賃貸より金がかかりますよ。

匿名さん@2017年02月16日(木) 18:43

主さんの社会復帰しだいかな。パートと言わず月12万ぐらいの正規職員さがしましょうよ。
ローンは病気になったら団信があるし、子どもが県外行くには一人一千万(四年)ぐらいかかるし、主さんの心配はよくわかりますが、老後貯金が、心配ですね。

やはり、働きましょう♪

匿名さん@2017年02月16日(木) 19:07

私の知人も15年前にマンション購入しましたが、既に早期退職の年齢。配偶者が大病を患い、子供達は社会人に成り数年なんでピーピー。そして奨学金返済中。借入金は大して減らず、売買の見積りだと二束三文。賃貸でも毎月の返済には足りない額らしいです。借入金は減らす、主さんもちゃんとした額の収入は必要だと思います。共有財産を得るのに、主さんは少ない負担はおかしいと思います。

主ですさん@2017年02月16日(木) 20:06

様々なご意見ありがとうございます。
全部読ませて頂いてます。主人は沖縄では名の知れた会社に勤めていますか

主ですさん@2017年02月16日(木) 20:22

途中送信してしまいました。主人の会社の退職金は200万円くらいと聞いてあまりの安さにビックリしたのと、老後の暮らしが心配になりました。賃貸に住んでも家賃は払い続けなくてはいけないので、家を購入して早々に支払いを終える予定でしたが、前述したように高校生がずっと琉医希望だったのが旧帝大理系に行きたいと言い出して、子供の仕送りの問題が出てきたからです。浪人はしたくないので、私立理系併願したいと最近言われ、私立理系の学費を調べたら高くて。子供にはきっぱり私立はダメと言いたいのですが、自分が東京の私立大学(偏差値は並)に行かせてもらえたのでなかなか言い出せなくて。能力がある子なのに申し訳ない気持ちです。
私自身も更年期に差し掛かっており体力的にフルタイムは難しそうです。
ホントにお金って大事ですね。
引き続きアドバイスお願いします。

匿名さん@2017年02月16日(木) 20:24

貯蓄が3000千万円・考え方が意味が分かりません。

匿名さん@2017年02月16日(木) 21:02

ハイハイお決まりの旧帝大話

匿名さん@2017年02月16日(木) 21:21

お子様にけっこうな学費かかりそうなので新築は辞めた方がいいのでは?  仮に新築して、生活、学費が、おいつかなかった場合、主さんの年齢、性格(文面からだけで判断してますが)では主さん自体が破綻、病みそうです  
今はお子様の進学を優先してみてはいかがでしょうか  お子様が自立できた時に現金に余裕があれば新築考えてもいいのでは
  

匿名さん@2017年02月16日(木) 22:12

普通に3000万を運用に回して運用益をローンに回せば良いでしょう。
運用益でまわせれば、現金は残せます。
また、大学生の仕送りは最低限としてアルバイトをさせてはいかがでしょう。

匿名さん@2017年02月16日(木) 22:33

家族4人なのにでかい家建てるつもりですか?
老後でかい家に一人ぽつんといる家多いですよ
年をとり庭、家を手入れできますか?
子供が!なんて考えますか?
結婚してもぎりぎりまで帰らないと思いますよ今時は。

匿名さん@2017年02月16日(木) 22:56

金利が安いからこそ、10年は減税の恩恵は受けたほうがいい。

匿名さん@2017年02月16日(木) 23:29

ローンは2000万円くらいにして、あとは頭金出したほうがよいのでは?
それとも、税金戻ってくるまではたくさん借りていて、控除無くなる頃に一括返済する?

教育にはお金かかるけれど、その時その時になんとかなるのでは?

ローンの金利は、安いいまのうちに固定にしていたほうがいいかもよ。いまが底値だと思うよー。

匿名さん@2017年02月17日(金) 00:04

私も他の回答者さんと同じで、十分支払えるお金(3000万)があるなら、現金で支払いますね(注:下記へ続く)。
ローンの減税をあてこんで、ローン組みたいんでしょうけど、金利払うのもばかばかしいし、ローン組むときに収入印紙買ったり、金利以外にけっこう支払った記憶があります。
それと、木造ですか?鉄筋コンクリですか?
持家建てると、今の木造でサイディングだと、15年程度で壁と屋根の塗り直しでどんぶり勘定200万ほどかかると覚悟しておいた方がいいですよ。
それから余談ですが、ハウスメーカーの家相って・・・(これは、そちらで調べて下さい)。私はいやです。

子供の進学のこと。昔はお金がなくて学校に行けない子なんてざらでした。
わがままいわさず、親の身分に応じた、支払える学校へ行くべきです。どうしても自分の希望を通すなら、学費は自分で稼ぐくらいの根性なくてどうするんです?

<注意>私は「そんなにお金があるならニコニコ現金で一発で支払う」と書きましたが、これだけが私個人の意見ではありません。基本はそうなのですが・・・。
もう一案がありまして、ご主人が(生命保険に加入できる状態)健康であるなら、おもいっきりいっぱいいっぱいまでローン組むという道もありだと思います。私としましてはたいへん不謹慎な方法なのですが、歳をとって思うに、(我が家の場合はローンを繰り上げ返済しまくって、くそまじめに完済しましたが、)だんなに命に関わる重篤な病気が見つかってから「だんながいつまで生きてるかわからん状態」になり、今では医療保険すら加入できなくなりましたから、万一旦那が先だったら?を考えると、そうなる直前に新築(当分は修理が必要ないという意味で新築)を買い替えておくべきだったと思うのです。
ローン組む際、通常では生命保険加入させられるでしょ。だからです。

お母様の言う、年月経過で「家の値段は落ちる」はその通りです。
でも、ずっとそこで修理しながら暮らしていくつもりなら、売ることはないので、査定が落ちても関係ないのでは?
賃貸と持家ってよく比較対象にされますが、持家も管理コストが非常にかかります。
また新築時は水道やガスなんかの引込代、電話線の引込代等々いろいろ物入りです。
築2、3年の中古を買う方がお得かもしれません。
それから、どんなに子供部屋作っても、今の時代はいずれ子供は出て行きます。結婚とかで。

匿名さん@2017年02月17日(金) 00:07

退職金は200万円。驚きですね。無いものと覚悟の金額です。
48歳の現在の給与、月額手取り25万円ですか。
60歳までどのくらいの昇給が見込めるかはわからないですね。断言はできないのですが
主さんのご主人が65歳でもらえる年金額は、15万円程度になるかもしれません。
この金額はネットでもシュミレーションできるかな。調べてみてください。
夫婦の健康保険、介護保険など税を納めると、支給額は夫婦二人で???。となります。
現在の給与所得が少ない気がします。
どなたかのコメントに
万が一の病気、死亡で返済は不要になるとありますが、家は残っても、年金は一人分しか支給されません。
固定資産税は家が残る期間は納めるのです。
優秀なお子さま達のために教育費を優先すべきです。
学生のうちは、家計のことは説明しても理解できないでしょう。
家を求めるか、教育費か、どちらかしか選択肢はないことを話すべきです。

匿名さん@2017年02月17日(金) 00:24

読めば読むほど皆から反感買いそうな内容だね。
それだけの財力と知識があるなら
ファイナンシャルプランナーにお金かけて相談した方が
ベストな結果が出ると思うけど。
ここでプロ並の回答を期待してもどうなんだろね。

匿名さん@2017年02月17日(金) 04:25

老後、子供達との同居や援助期待してるなら持ち家も有りだが、期待してない、老後は夫婦で、というなら家買わないで介護型老人ホーム代として蓄えた方が利口、土地は早まったかな?
これからの子供達が親の面倒見るなんて無理に近いですよ、学費、結婚、出産、孫、子の持ち家の頭金、自分達の医療費、介護費、葬式代、お墓代、子に相続させる現金、3000万なんて吹けば飛んでいきますよ、住宅ローンで家買っても結局将来空き家にしかなりません、子供は結婚して自分達の住みたい場所に家建てるでしょうし自分達の生活でいっぱいで親の事は後回し、介護なんてもってのほか、現実はそんな物です、今は賃貸でも現金溜め込んで高級な老人ホームで安心して老後過ごした方が幸せですよ

匿名さん@2017年02月17日(金) 04:41

主さんの幾つかのコメント見てますとご自身でかなり調べてらっしゃるようですから住宅取得控除も住宅ローンの団信保険もよくご存知だろうと思います。お考えの通りで正解です。今の金利水準と控除を考えたら当初10年間はタダ同然ですね。万一の死亡なども団信でカバーできます。
土地も3000万円の蓄えもあるという事ですが、土地購入済でその借入も無く、二人のお子様を育てながらこれまで3000万円蓄えられた実績をお持ちなら今までのやり方が正しいという事です。何も心配は要りません。債務観念も強く家計のやりくりもキチンとされた方だとお見受けしますので、住宅を建築しお子様が私立理系に進まれても大丈夫と思います。唯一不可能なのは私立の医歯薬学系くらいでしょう。そこだけはダメ、と言い聞かせれば宜しいかと。逆に、私立医歯系を考えるなら住宅ローンどころかお持ちの土地の処分と蓄えの全額取り崩し、二番目のお子様は県内大学以外不可、位の覚悟が必要なのは主さんもよくご存知だと思います。
なお、FPの利用を薦めるコメントが幾つかありますが、テレビの生活情報番組や雑誌の記事で見るFPのアドバイスを見ると結構な割合で「?」な内容がありますのでご注意を。出来る限り金利を安くするとか損得の額に偏った話をよく見ます。一番大事なのは支払利息の額ではなく、ローンの返済額が払える範囲かどうかです。給与以外の収入が無くこれから大学進学を控えている、という前提で考えるなら住宅ローンは可能な限り長い期間で組んで(48歳なら33~4は可能なはず)毎月の支払額を抑え、住宅取得控除の期間(下のお子様が大学卒業するまで大丈夫ですね)は金利負担もほぼ無く、子育てが終わった時点でローンを繰り上げ返済されたら宜しいでしょう。

匿名さん@2017年02月17日(金) 09:58

ここの誰が書いたかもわからないアドバイスを信じるか
プロのFPを信じるか
それはあなた次第です。

匿名さん@2017年02月18日(土) 02:09

現在、ほぼ院確定コースの子が二人県外国立におります。
子どもが巣立つの見越してマンションを買いローンを払ってますが、院までいくとは想定外でしたので用意していた教育費では足りなくなってきているで、奨学金を昨年から受けています。
子供の成長は嬉しいですが、応援するにはまずお金だと痛感です。
なので私から見ると主さんの学費の計算が甘いです。兄弟平等に県外に行かせるつもりなら、まず、学費月五万だと国公立の授業料にしかなりませんし、これから更に授業料は上がる傾向にあるので、下のお子さん分には更に多めに準備することをお勧めします。
院出ても仕事ないとか言われる方をこちらで見かけますが、院まで行かないと厳しい業界もありますから、入学後の方向変換や留学等も考えておかないと後々大変ですよ。

部活もやるなら遠征費や部費がわりと高かったり、スポーツによっては、就職活動とトップシーズンが被って就職浪人国立大でも普通にありますよ。バイトももちろんしてもらっても自炊したりやりくりできない子だとあまり意味はないですよ。
また、成績が良くても県外に出るのなら、国公立狙いではあるでしょうが、失敗したら浪人させたりする資金やお子さんが学びたい学部が私立にしかないケースも考えて授業料も調べたりしていますか?
浪人したらその分卒業年は延びますし、滑り止めとして受けた私立は国立の結果が出る前には結果として入学してもしなくても入学金だけは先に入れないといけません。
また、私立文系で四年の学費が約500万〜600万、理系はその1.5から2倍です。
国立大でもアパートで都市圏なら仕送り予定の10万のうち6万は住居費で取られます。
寮に入らないならなんだかんだで初年度200万くらいは出ていきますよ。(県外に出して最初の年はとにかく洋服代がかかりました。)
ご主人48歳でお子さんが県外志望ならお子さんの大学卒業後に二人で住めるだけの家を考えてはどうでしょうか。

保護者に何かあった場合の学業継続保険(卒業年はまで分一括で一口13000から)や扶養者死亡保障保険等(毎年払い2万から)は大学生協でも割安な掛金で取り扱っているので万が一の学費確保はこちらでカバーもできますよ。

あまなつさん@2017年02月18日(土) 13:05

そんなに心配なら無理して住宅を買う必要があるのかな?

お子さんも県外へ進学なら就職も県外で戻らないかもしれませんよ。

旦那さんも亡くなったら団信がありますけど
働けない程の病気や怪我なら一気に収入減です。

匿名さん@2017年02月18日(土) 14:45

主さんの投稿を読むと、とてもよく調べられているんだなと感じました。

ちなみに私が主さんなら、子どもが内地の大学を志望しているなら、今ある預貯金は子どもの教育費に使い、子どもの教育費がかからなくなったときに、自分達が貰える年金とその時にある預貯金などから、老後の資金を計算して、買える範囲内で夫婦二人が住めるサイズの家を買うかな。

匿名さん@2017年02月18日(土) 15:32

失礼ですが、家族構成とその年収でマンションなどの借家住まいだとすると、貯蓄に回すなどの余裕はほとんどないのではないかと思います。将来の人生設計を立てるうえで重要なのは、過去の貯蓄高よりも、将来にわたって安定した一定の収入源ですよ。今の状況では、子どもの進学か、家を建てるかの択一しかないような気がします。
退職金が少ないことも驚きです。これでは老後も不安だらけになってしまいますよ。

匿名さん@2017年02月18日(土) 17:01

沖縄の中小企業なんて、退職金こんなものじゃないですか?
我が家は県内では人気ベスト30くらいに入ってますが退職金の額は主さんのところより少し少ないくらいです

匿名さん@2017年02月18日(土) 19:34

県内企業って、マジでブラックなのが多いねー。ひど過ぎ。
いくらまじめに働いてもこれじゃ、報われないな。

他さん@2017年02月19日(日) 23:38

今のご主人の収入で扶養家族3人いる状況では、支払っている税金も少なく、住宅ローン減税1%分も帰らないのでは? 
また、収入減に対しての危機感のなさが気になります。これまでどうだったかではなくて、これ

他さん@2017年02月19日(日) 23:53

失礼しました。触って送信してしまいました。
これからの学費・住宅・老後資金のことを考えたらすぐにでも主さんが働きに行かないときついのではないでしょうか。専業主婦と働く主婦では家への時間のかけ方も違います。子供たちもやがて巣立って生きます。仕事をして収入を安定させ、夫婦の老後を考えたコンパクトな家の間取りと自宅にかける金額を再考し、学費も子供たちに現状を知らせて出せる範囲。無理な範囲をきちんと伝えたほうがいいと思います。
私が子供だったら、「あなたたちにお金をかけて老後資金がなくなったので面倒を見て」とは言われたくありません。家もあきらめなくていいと思うけど、もう少し家計が安定してからがいいと思います。

匿名さん@2017年02月21日(火) 11:18

すでに多くの方がコメントしているように、今の優先順位は子どもの進学の方ではないでしょうか。
子どもの将来に投資することをおすすめします。

なお、ローンが支払えなくなってしまうと、融資元に家屋敷を差し押さえられてしまいます。ローンを完済しない限り、売却する権利もありません。融資元と合意して任売できたとしても、普通はお手元にお金が戻ってくることはありません。

匿名さん@2017年02月21日(火) 11:51

>FPの利用を薦めるコメントが幾つかありますが、テレビの生活情報番組や雑誌の記事で見るFPのアドバイスを見ると結構な割合で「?」な内容があります

テレビでは様々な生活スタイルの大衆に向けてのアドバイスなので、当てはまらない人がいるのは当然ですよ。
だからこそきちんとお金を払って、それに見合うような的確な情報を得ることが大切です。

匿名さん@2017年02月21日(火) 13:09

手取り25万で年総額420万ってことは、額面でいくと月30万にボーナス2回の30万ずつってかんじかな?
全然大丈夫だと思うけどなぁ
年350万くらいで子供二人を都内国立に通わせてる親なんていっぱいいますよ。

あと、ローンで家新築して、それを5年とか10年とか期限つけて米軍等の賃貸に出すって方法もありますよ
それだと月々の返済も家賃で賄えるし、貯金のこしたままなので子供の学費の心配もなくなります。

あと、首都圏内の国立大ねらうなら、仕送り少額とかなしとかでバイトとか家庭教師でやりくりしてる学生もいっぱいいますよ。木造30年越えとかだと家賃も激安ですし、賄いありのバイトで食事代を浮かすって方法もあるわけですし。

私の場合、当初子供生まれたばかりで年収500弱、1億強をローン組んで住宅兼アパートをたてて、家賃+αで返済してます。現在、子供6人で再来年には長男が大学入学予定ですが、そのころには支払いが完了予定。子供たち6人、県外私立医学部はきびしいですが、それ以外ならどうにかなりそうですよ

匿名さん@2017年02月22日(水) 04:21

ある専門職をしています。その立場で申し上げますが素人判断、ネット情報の鵜呑みは危険です。一方でやたらとプロに聞け聞けというのも適切とは言えません。私のような仕事の人間にとってはありがたいコメントですけど。
どの分野の先生方にも実は得手不得手もあります。同じお金を払うなら自分の相談したい事に特に詳しい先生に聞きたいでしょうけど素人ではわかりません。また、相談者の説明の仕方、ご持参された資料が間違っていると限られた時間では

匿名さん@2017年02月22日(水) 04:48

(続き)正しい答えが導き出しにくい事もあります。
主さんのお話は実は人それぞれの考え方で答えが幾通りにもなる内容です。生活を削っても本土の私立理系に行かせるか国公立以外ダメと言うか、借金してもマイホームを持ちたいか、ローン背負う位なら借家住まいで十分と考えるか。これはプロに聞く前にご自分が決める話です。どちらが正しいか、という絶対的な答えはありません。プロに子供を私立理系にいかせるべきでしょうか?と相談して「あなたの収入では止めるべきです」と言われたらそれを理由に子供にあきらめさせられますか?

匿名さん@2017年02月22日(水) 10:07

>やたらとプロに聞け聞けというのも適切とは言えません

プロに判断を丸投げしろと言っているわけではありません。
プロの意見を参考にすることは有意義だと言いたいのです。

素人判断で失敗する人が多いうえに、失敗していることにすら気づかない人もいます。
身内の素人の意見だけで判断するのは危険…愚か…とも言えます。

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