【住宅】世帯収入850万、住宅ローン借入額7000万

= 匿名 =さん

新築一戸建て、住宅ローンの借入額について。

年齢的に周りで新築戸建を建てた人が少なく、情報不足です。

注文住宅を建てた方、
世帯収入とローン借入額(可能なら土地建物の内訳も)を教えて下さい。
また、タイトルの世帯収入850万、借入額7000万をどう思いますか?
借りすぎだと思う、
そんなもんだよ、
後悔しそう、
似たような世帯収入だけど特に問題ない、等々…
率直な意見をお聞きしたいです。

ファイナンシャルプランナーからは、返済可能額として7000万借入も全然大丈夫と言われていますが、正直信じがたいです。

いくつかの建設会社(RC)の見積もりでは、下手したら本当に7000万行くんじゃないか?というラインでびっくり。土地込みなので、それも影響していますが。

皆そんなにお金かけて家建ててるのか?
返済苦しくないのか?と不安です

近年は建築コストや土地の価格も大幅に上昇しているため、数十年昔との比較は良いこと無いのも、
各世帯での生活水準、人生設計によりけりなのも承知の上ですが
大体の相場として知っておきたいです。

他に足りない情報あれば追記しますのでコメント下さい。
忌憚のない意見、よろしくお願いします。

32 Comments.

赤嶺さんより

私は厳しいと思います。
世帯世帯700万で2500万借入れですが、これでも不安なので…
家払う為に働いてる感じしませんか?

タカナさんより

世帯年収800万で3500万借りましたが、子供の大学学費と重なってしまい大丈夫かなと思いましたが、物価高でかなり厳しくなって来ました。赤字にはなりませんが、貯金がほとんど出来ま千円。

匿名希望さんより

7000万円はビックリです。
世帯収入750万円で、2000万円借りました。
土地が家族から貰えたので建物代だけ2000万円と頭金の500万で足りた感じですが。
ちなみに、ファイナンシャルプランナーは建築会社から紹介された方でしょうか?
私たちも最初、建築会社からの紹介のプランナーさんはローン5000万は組めますよと高い住宅を購入させようとしてる感じでした。
子供たちもいるので今後、住宅ローン以外にもお金かかると思い、そこの会社は断りました。
5社ほど建築会社回って、口コミが良かったところにしましたよ。
7000万借りてしまうと、今後が大変だと思います。

借入は可能だけど現実的にはキツイさんより

 金融機関の住宅ローン審査で強くチェックされているのは「過去に借入返済を滞らせてないか」「多重債務者でないか」「今後何十年もローン返済を続けられる職業か」などです。
 それらの点がクリアされるなら、実は「年収とロ-ン借入額」の比率はそれほど厳しくはありません。スレ主さんの仰る「年収850万円で7000万円借入」は上記に引っ掛からない限り通るでしょう。
 
 でも、住宅ローン審査に通るから返済も余裕、ではありません。スレ主さんの家族構成その他前提条件により差はありますが、年収850万円なら手取りは600万円~700万円あたりでは?
 借入金利、期間、ボーナス併用の有無などで違いはありますが、7000万円借入だと年間返済額は200~250万円あたりではないでしょうか。つまり、手取りの30~35%くらいがローンの支払になります。
 「手取り25万円で家賃8万円のアパ-ト住まい」という人は珍しくありませんから、その感覚で言えば毎年200~250万円の返済も不思議ではない、とも言えますが。
 問題は、ローンの支払は最終回までずっと続くという点です。アパ-トなら最悪の場合家賃の安いところへ移る、という選択肢もありますが自分の住宅はそうはいきません。

 また、850万円の年収が今後どれくらい増えて行くと見込んでいるのか。夫婦合算でその年収だという場合、体調不良や家族の介護その他でどちらかが退職せざるを得なくなれば、年収に大きな影響も考えられます。また、子供を大学まで行かせるのか、県外大学や私立を望んでも対応できるのか。そういう事を考えると昔から目安として言われる「借入額は税込年収の5倍以内」くらいが安全だろうと思います。

 沖縄の今の不動産価格は「異常」です。東京から快速で4~50分、待ち時間乗り換え時間等すべて込みで都心から1時間半くらいの場所の土地付1戸建よりも、東京からジェット機で2時間半の南の島の住宅の方が高いのですから。
 
 こういうと怒られますが、私が家を建てたのは地価が今の7割くらい、建築単価も坪80万円以下の頃でした。もし、今の不動産価格で私がマイホ-ムを求めるならば中古住宅か中古マンション買ったでしょうね。築5年や10年では新築と大差ありませんが、マンションで20年、戸建で25年を超える物件だと利便性の高い場所でもじっくり探せば無い訳ではありません。便利な場所の中古物件にリフォ-ムして住みます。私なら。

あおさんより

「世帯年収800万の住宅ローン目安表!」3000~7000万で比較
で検索すると、いろいろ出てきます。
主さんの場合だと、借りられる銀行がないわけじゃなさそうですが、ペアローンや収入合算でも生活余裕度は✕だそうです。

としおさんより

マスコミによる日銀関連報道だと、「円安が起きている現在、金利を上げるべきだ」という識者の意見が大半です。
金利を上げるという事は、借金に対する利息も上がるだろうし、消費税も上げる様子ですので、「家」のような大きな買い物はお勧めしません。

えいさんより

たぶん私達と同じ公務員夫婦かそれに似た構成かと思いますが、
若いうちに6,000万借り入れしましたが、10年ほどで売りました。
幸いにも地価がかなり上がった所だったので損はなかったですが。

色々な賃貸を経験して建てるのをオススメします。
この歳なのにこんなに借り入れできるんだ、と浮かれて勢いで建てたので失敗が多かったです・・・。

借金コンクリートさんより

私は世帯収入1300万円で3000万円の35年ローンで月額9万円の支払いですよ。
7000万の借入だと月々18万円以上ですよね。
うちでもキツいわ。

主ですさんより

えいさん

同じような構成です。
若いためにローンを長く組める(繰上返済ありき)や、現在の賃貸で支払う年85万円をマイホームに充てたい等という思いから、できる限り早く建てたいと考えています。

ちなみに、失敗というのは予算計画に関するものでしょうか?

心配症の母さんより

30代半ばの娘夫婦が、県外で、新築一戸建て計画中です。
あえて頭金なしで、6000万弱をローンで考えいるとの事。
母親の私は、金利がとんでもないことになるので、頭金は、なるべく多めにした方が良いと言っているのだが、多額のローン怖いです。
娘は、全額ローンを組んで、13年は、年末調整の住宅ローン減税を利用した方がお得だと。住宅ローン減税期間終了後、繰り上げ返済で、早期に完了計画してるようです。
娘夫婦は、子供手当等の恩恵も受けられず、自分達は、住宅減税の恩恵しか受けられないからと! 
税金多めに支払いしてる方は、住宅ローン減税は、お得なんでしょうか???
すみません。話が少しそれてしまいました。もしかして主さんも、同じ考えかなぁと・・・

つさんより

いや、ヤバいっしょ。
FPは厳しく言ってくれる人を信用した方が良いよ。
なんでそんな事言うのか疑問だわ。
超無責任。
うちは世帯年収1100万で借入金2300万。
夫婦揃って奨学金返済とか自動車ローン、子供の積立とかいろいろあるけどやっぱり住居費が安く済むのは楽よ。
年収倍増とか予定があるなら別だけど、そうで無いなら変な誘惑に惑わされたら人生終了しちゃうよ?

えいさんより

失敗としては、場所や間取り、設計に関する事です。
20代のうちははよくても、将来的な事を考えると早めに建て直すという決断をしました。

自治会費、保険料、固定資産税、給湯器など様々な設備費を考えると
賃貸もそんなに損するわけではないですよ。

あといくつか金利もったいないと書かれている方が居ますが、
住宅ローンの金利なんて1%もないので、頭金なしでフルローン組んだ方が得ですよ。
仮に一括で買える貯金があってもフルローン組んだ方が圧倒的に得です。

主ですさんより

えいさん
将来のことを考えて建て直しされたんですね。
えいさんの場合は損はなかったとのことですが、設計面でも十分に計画しないと後が大変ですもんね。参考になります、コメントありがとうございました。

他にもコメントいただいた皆さんにも
一人一人に返信出来ず申し訳ないのですが、とても参考になります。
誘惑に惑わされると人生棒に振るというのは、身が締まる思いです。

建築会社から紹介されたFPではありませんが、確かに厳しいことを言ってくれるFPのほうが断然信用できますね。

また、皆様から書き込みいただいた借入額は2000~3500万となっておりましたが、土地はもともと準備されていた方が多いのでしょうか?
土地から購入となると、今どきは相当辺鄙な土地でないと総額5000万以下に収めることは難しいと感じております……

正直、世帯年収に対するローン借入額などの情報はあまり大っぴらに話す内容ではないかと思っていますが、こういう匿名の場であるからこそ教えていただけることも多いですし、書き込まずとも参考に見ている人は多いのでは、と思っています。このスレを覗いた方は、ぜひこの後も情報をいただければと思いますのでよろしくお願いします。

マネさんより

850万に対して7000万を全然大丈夫なんていうFPがいるとは思えないのですが。ギリギリ難しいけど大丈夫かもくらい。
主さんご夫婦の説明が公務員であること、退職金など、収入倍増や少し背伸びしてお話を示唆されたのではないでしょうか。主さんのトピも何だか勘違いされてるような認識がありますし。そうでなければカモだと思われたかもしれないし。20代なら頭金なしフルローンは組めますしね。
今は借金返済には適した時期ですが、ローンを組むには厳しい時期でもあるんですよ。そのため焦らずもう少しお調べして別のFPさん頼ってもいいかもしれないですね。その金額の半分くらいならFP頼らなくても大丈夫とも思いますが。

フラープランターさんより

私もFP1級ですが、世帯年収850万で7000万円の借入はお勧めしません。
借入できる金額とバランスの良い借入金額は全くの別物です。
それなりの頭金があるけどあえて使用せず、13年後に繰上げ返済に利用される算段ならば無きにしも非ずですが、フルローンならば6000万円前後迄が無難かと思われます。
公務員で定期昇給が鉄板に見込め、そちらも考慮しての算出かもしれませんが、詳細がわからないので通り一変の感覚論ですけれど。

戸建さんより

我が家は世帯収入700万なので、主さんの参考になるか分かりませんけど。
頭金1,000万で3,000万借入。

他にローンも無く子供も1人なので生活は安定していますが、贅沢は出来ません。

850万で7,000万の借入との事ですが、かなり厳しいと思いますよ。

主ですさんより

コメントありがとうございます。

やはり、7000万は無理がありますよね。
収入については、今後の昇給も見込んでいますが少なめに、支出については多めにお伝えし、プランニングしてもらったつもりなのですが、やはり鵜呑みにはしがたいです。
返済可能額として全然大丈夫!しかも、定年後には相当な貯蓄ができるとまで言われ、余計に不安を煽られました(このプランニング大丈夫か…という面で)。

プランナーによってこんなに変わるのか、と驚きです。あと何件かプランニングをお願いしてみようと思います。

皆様の意見大変参考になります。

払い終わった時がゴールです。さんより

現在、40代前半。
夫婦合計の世帯年収は約600万、中古の住宅購入でローン2400万の者です。
月7万の支払いです。(ボーナス払いなし。)

借入当初は私のみの年収450万だけで結構カツカツでした。
で、今は妻が扶養範囲内でパートとして働いているので少しはラクになるかなーと思いましたが、変わらずカツカツです。世帯年収も上がりましたが子供も増えましたので、出費も増えました。
今思うことは、無理しないで安いので良かったと思っています。

私の身内は世帯年収700万程ですが5000万近くの新築を購入し、月13万(ボーナス払いなし)の支払いでかなりカツカツのようです。
しかもこのコロナでボーナス激減しているとのこと。
本当に将来の事はわからないし、恐ろしいなと思いました。
長くなりましたが、借りれるお金と返せるお金はしっかり考えた方がいいですよ。購入額は安いに越したことはありません。
住宅を購入してゴールではなく、払い終わった時がゴールです。
購入して満足はしないでくださいね。

私は繰り上げ返済をしまくっているのでそろそろゴールが見えてます。
早く終わらせて、今のきつい仕事から楽な仕事へ転職の準備中です。笑
(年末調整の給付金の方が住宅ローンの利率よりも高いため、繰り上げ返済は損と言われていましたが我が道を貫いて無視です。払い終わった時の解放感には代えられません。)
お互い頑張りましょうね。

あららさんより

定年時の夫婦の退職金を見越してのプランでしょうか?
教員、公務員なら退職金1人2500万で計算されてませんか?

主ですさんより

あららさん
退職金は返済に充てないプランです。
ちなみに退職金は2000万でみていました。

コイコイグロース株さんより

私もFP資格を持ってはいますが、正直仕事上ただ取っただけの資格です。そんな人はゴマンといますよ!
そんな私でも、主ですさんに助言してくれたそのFPはどう考えてもその不動産屋の回し者だというのは明確に分かります。その年収でその借入はシミュレートせずともムリがありすぎるということも。
ご夫婦のうち1人が働けなくなったり会社が閉業したりとかあったらあっという間に予定は狂って、手に入れた家を手放さないといけない状況になってしまいます。どうしても一軒家が欲しいという気持ちはよく分かりませんが、誤らないよう冷静になって決断されてくださいね!

ローンさんより

子どもが何人いるかどうかも、大いに関係します。
お若いなら、これから家族が増えるかも?もし、世帯支出予定が未定ということであれば、この世帯収入でこの借入額はお薦めしません。
1年間の返済額のうち利息分はいくらになりそうですか。頭金貯めといて、借入額を下げる方法もありますよ。ちなみにうちはそうしました。

トーマスさんより

心配症の母さんさま

収入が多い方は、税金面だけでいうと、頭金なしでローン減税の恩恵を受けるのはお得です。

(減税の期間のローン金額を多めにして、控除額を多くする。)

ローンの内容にもよりますので100%ではないですが、まあ今の金利なら大丈夫だと思います。

ただ、「頭金は払えるけど、敢えて預金として手元においてフルローンにしている」「ローンが毎月の家計を圧迫しない金額である」のが前提です。

収入が多いから、控除がお得だからと、この期間に無理なプランニングで控除を受けようとしているのであればリスキーです。

今後金利があがるかもしれない、収入が下がるかもしれない、13年後の状況(医療費、教育費などがかかっているかも)。

それでもなんとかなる、くらいのライフプランニングであれば、フルローンでも大丈夫ですよ。

借入は可能だけど現実的にはキツイさんより

 他の方もコメントされてますが、スレ主さんが相談したFPは論外です。あと、書かれてる文章などから推測しますが、スレ主さんは他のファイナンシャルプランナーへの相談も必要ないと思います。
 年収850万円で7000万円のローンが組めるか、とか、何年目に○○万円繰上げ返済したらどうなるか、等々ネットにあるローンシミュレーションで誰でも簡単に計算出来ます。
 そして、7000万円でも5000万円でもなんでも、FPがアドバイスする話ではありません。銀行のローンが通るかどうかはハウスメーカーの若い社員でも答えられます。銀行に行けば仮審査なんてすぐです。
 スレ主さんがそれだけの金額を借りても新築戸建が欲しいのかどうか。ご自身の価値観の問題です。私なら新築戸建をやめてでも借入額を減らしますが、これは私の価値観ですからスレ主さんとどっちが正しいか、ではありません。

借入は可能だけど現実的にはキツイさんより

 追加です。
FPには、「ローンは繰上返済を積極的に行って借入残高をどんどん減らし、支払利息をおさえましょう」というアドバイスをする人をよく見ます。
 一見もっともらしいようですが。
例えば、毎月返済とは別に毎年100万円ずつ繰上返済を続ければ10年で合計1000万円、当初の予定よりもローン借入額が少なくなり、その分支払利息も減ります。
 住宅ローンを借りた時には小1だったお子さんが、10年後には大学受験。東京の私立大学に進学する事になり、4年間の学費や仕送りを考え教育ロ-ンを1000万円借りたら。
 仮に住宅ローンが金利1%、教育ローンが2.0%なら10年間毎年100万円ずつ繰上返済して残高を減らしてきた意味があるのでしょうか。しかも、35年という長期間借入の出来る住宅ローンと異なり、教育ローンは一般的に10~15年以内なので、金利が高い事と合わせ毎月支払額は住宅ローンより確実に多くなります。団体信用生命保険も教育ローンにはついていない場合もあり、万一の死亡のリスクもあります。
 1000万円繰上返済するより、子供の進学資金として蓄えておいた方が得、という事になります。
 

さくらさんより

疑問なのが、主さんの認知です。FPのせいにしてますけど、
レスの誰もが不思議に思わないのが不思議です。
7000万と言われて本気で7000万を考えているのか、それとも6000万、5000万を借り入れられるものなら借りようと思っているのだとしたら、主さんに少し高見え感があるように思います。
なかなか7000万というか、相場より数千万もオーバーしてなかなかなもんです。
7000万じゃなくても5、6000万で希望されてもそれも???ですね。
現実をみたほうがいいですね。FPじゃなく決めるのは自分ですからね。

年齢さんより

何人もの方が気にされていますが、主さんのご年齢にもよると思いますが。

心配症の母さんより

トーマスさん
アドバイス、ご指摘色々参考になります。有りがとうございます。
子どもがいでも子供手当も減額・コロナ時の子供達への特別手当金無し
学生の頃から、奨学金を利用して頑張って、頑張ってきたのに税金だけは、大めに取られ、貰えるものは、貰えず、保育料も高いし、なんか報われない不公平な夜の中です(心配症の母のぐちです)
住宅ローンは、職種や勤務先によっても利息が違うようですね。娘夫婦は、特別金利で借入れできるようです。なのでローンの減税だけは、最大限に活用できたらと考えているようです。
でも現在手元にお金が、いくらあるかによって借入れ額をもう一度シュミレーションしたほうが良いんじゃないと話ます。
スレ主さん、横スレで申し訳ありません。

戸建て購入さんより

心配性の母さん、
>をもう一度シュミレーションしたほうが良いん

もっともらしいアドバイスしながら言葉間違ってますよ。

シミュレーションね。

しんさんより

沖縄県の不動産や戸建て中古物件本土と比べ普通に感じますか、収入や給料はどうですか?物価は本土=沖縄県、収入面は本土>沖縄県不動産買えんわ、価格決める、売主宅地取引主任の皆さん
県民に忖度を

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